该不该退保。
绝对不是一个非黑即白的选择题。而是一道计算题。很多人都没搞明白。
我看了很多人的回答：
主张不要退的：上来就恭喜你健康了几年......我也是有点醉。
他会告诉你，我交了多少年的保单。结果就在第几年得病了。然后获得了多少多少钱的赔付。
问题是：
你怎么知道我退了，就不买新的更划算的保单了？！你怎么知道，我不能同样的价钱，买到更高保额。赔到更多钱？
主张退的：就说平安福，多么贵多么坑？
但万一退了，健康状况不允许买新的保单怎么办？又如果新旧保单没连接上，恰好罹患重疾，新旧保单都没得赔怎么办？
又或者单纯是看到了平安福贵，可问题是年龄大了。再也无法买到更划算的保单怎么办？
所以，单纯的主张退与不退。
都是不对的。
它不是非A即B的选择题。
而是一道健康状况是否能买新保单的权衡题，与退了保单，年龄能否买到更划算、更省钱的计算题。
所以，我是不主张大家盲目退保的。
在考虑要不要退保：到底该怎么具体权衡和计算呢？
01
退保之前，一定要确定2点：
2）健康状况，是否允许，重新买保险；
3）原保单，是否有重大缺陷及与新保单有重大价格落差，才考虑要不要退掉的问题。
有些小伙伴，在买到不划算的保单时，年龄就已经到45岁了，买保险已经过了4、5年。年龄就到了50岁左右。
就只能打落牙齿和血吞，继续缴了。
别看有时候，买保险刚过一两年；但健康状况却会变化得很快。
就不能轻易退。
才有可能标体承保。
如果出现这种情况，即便是原保单不那么划算：也不能轻易退了。
除外责任承保，也就是未来罹患乳腺癌，不赔付。这种退保重买，就不仅仅是省钱的代价了。所以这种情况，喵姐通常是建议不要退的。
就更不能退原来的保单了。
年龄允许（最好不要超过45周岁）、健康状况允许，买上新的保单过了等待期，再退保。
原保单，是否有重大缺陷及与新保单比较有重大价格落差。
什么叫原保单有重大缺陷呢？
是咱读者朋友，我姑且叫她：豆豆。
招商银行给她打电话，卖了她一份保单，是这样的：
1）重疾险：10万保额，保37年（也就是保到65周岁）；
这里面有两个“两全险”是什么意思？
保费是多少呢？
一年6000的保费，才买了10万重疾+20万保额意外险。
要知道市场上：28岁女，买一份10万保额、保到70岁（15年缴）的重疾险，每年的保费只需要793块（康惠保旗舰版）。
很明显，这份保单有巨大的保障缺陷：
2）保障期限太短，只保到65周岁。65周岁过后，正是疾病高发期。65周岁合同结束，以后怎么办？
花了6000块去买。
37年后的9万块，能值多少钱？
这笔钱拿去存银行定期，能有1%-2%的收益率，37年后就能跑赢返还的保费啊。
且重疾险还可以买到50万保额，保终身。
03
比较棘手的保单，就是那种退了可惜，不退鸡肋的保单（不那么容易被看出重大缺陷的保单）。
90年出身，29岁。
终身寿险30万；附加终身重疾险，30万。保终身，30年缴。
这份保单：重疾、身故，二赔一。如果重疾得到理赔，寿险（也就是身故责任）是没得赔的。
且30万保额，说多不多说少也不少。但终究觉得有点不够用。
但问题是：他如果退掉，按照现金价值表退。2年1万2的保费要亏掉1万。
亏损很多，他有点肉痛：
（我想很多人，纠结要不要退掉保单：出路就是这两条，要么不退，保额不够就再加保（来避免退保的亏损）；要么，忍痛全退掉，重买保单。）
第1种：不退原保单；通过加保把保额买够。
加保买达尔文3号，那么，得到的保障内容和保费是：
年缴保费，要：9164块。
29岁（男）的年纪买，年缴保费只需要：6935.
你说，是全部退掉重买，还是加保买呢？
这实在是能省太多钱了。
冲这点，也可以退了。
纠结要不要退掉的。
1）旧保单，有严重缺陷。比如豆豆的保单；
3个计算题：
毫无疑问，可退掉；比如小呆的保单；
3）新旧保单，买到同样的保额，价差巨大。
也可以退。
对了，还给大家提醒2点：
2）退保，也是可以薅保险公司羊毛的。
可以等到下一次缴费期到期之后的60天内退保。即刻退保，和等到缴费期到期之后的第60天退保，所退保费是一样的。
因着这点，喵姐也建议大家：尽量买上新保单，等到新保单等待期过了，再去退旧保单。
发生万一，甚至可以享受新旧保单，两份保障。
缴费年限越多，亏得越多。
以防被到期扣费，后期退保，亏损得更多。
